记者｜张乔遇
记者｜张乔遇
农村信贷干事提供商中庸农信有限公司（简称：中庸农信）近日向港交所递交了招股书，中金公司为保荐机构。
凭证公司官网信息，中庸农信是一家专注干事农村小微客群的详细助农机构，旨在通过提供金融、坐褥、生涯与公益解救等干事，匡助概念客户逾越城乡、贫富、性别和数字等发展鸿沟，融入农业农村当代化进度、助力乡村振兴和共同裕如。
从业务组成来看，中庸农信主要聚焦于农村信贷干事。适度2023年12月31日，按总贷款余额计较，中庸农信在中国农村市集的非传统金融机构中市集份额约为8.6%，位居面向中国农村市集的最大非传统金融机构之首。
然则，在IPO说明期，中庸农信的贷款业务却遇到了一些负面曝光。据称，客户在办理贷款业务时，除了正常贷款用度外，还被曝出“荫藏”用度，包括购买保障、下户费、酒水、中介用度等诸多用度。除此以外，公司还屡次被投诉存在“暴力催收”问题。
推动结构方面，中庸农信的推动声势颇为坚忍，包括了德太投资集团(TPG)、蚂聚会团、加拿大安大致省西宾退休基金会、淡马锡、中金公司等知名投资机构，这些机构投资者平直或辗转合手有公司28.67%、27.36%、15.89%、9.46%、2.21%的股份。
依赖熟东说念主网罗
中庸农信的业务围绕农村市集伸开，除了农村信贷干事以外，还拓展了一些扶助业务，包括提供农业坐褥干事、农村破费品及干事以及农村清洁动力干事等，包含农资农机具销售自营和撮合、农业托管、绿色耐用品出售、保障分销等。
由于农村地区的互联网擢升率低，数字化程度不高，且农村用户居住漫步，当农村客户在购买其不太熟练的居品（相等是金融居品）时，闲居更依赖于当地社区的熟东说念主网罗（如一又友、亲戚等）的推选。探望数据露馅，高出34.5%的农村客户会凭证一又友及亲戚的推选来接纳信贷或保障公司，即依赖于传统熟东说念主社会的干事场景。
为了在农村市集取得客户上风，中庸农信选定了在州里成立干事团队和村级衔尾伙伴的计谋。
据招股书知道，公司州里干事团队的平均年龄为38岁，其中女性占比为49.7%。这部分东说念主与客户年岁相仿、遥远生涯在农村地区，与当地的村民共同劳顿、生涯，对当地风气民俗习惯有着潜入了解，因此与当地农户成立了深厚信任关系。
适度2024年6月30日，公司的业务仍是遮盖了寰球23个省份的550多个县域，扎根高出10万个屯子，放射近2亿农村东说念主口。公司依靠高出7200名干事团队成员和约12.7万名村级衔尾伙伴，在约550个农村土产货干事网点中，潜入农村用户，同步数据信息以及迭代和翻新有琢磨效果。
而其放贷员的接纳也有追忆。《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》一书中曾提到：“中庸农信的农村放贷员，皆是当地农村的‘能东说念主’，有的东说念主原本是村小学西宾，有的东说念主曾是乡派出所长处，还有村里东跑西奔的卖货郎。”
由于职工数目高大，公司部署和培训、监管职工老本较高。说明期各期，中庸农信的职工东说念主数分散为6367名、6798名、7773名和8209名，大部分为销售及营销东说念主员。职工老本（工资及福利）从2021年的7.71亿元增至2022年的8.99亿元，并进一步加多至2023年的10.62亿元，适度2024年上半年公司职工老本为5.95亿元，同比加多21.68%。
图片开端：招股书
而公司所提到的12.7万村级衔尾伙伴并非公司的职工，而是第三方的个东说念主，主要为农民。中庸农信确当地运营团队与其衔尾，来向公司推选客户和在当地市集实际公司居品干事。
固然公司也会对当地运营团队及村级衔尾伙伴进行培训和交流，但由于东说念主数目高大，职工及衔尾伙伴的违法算作闲居发生。
《干事农村临了一百米：中庸农信的成长之路》一书中写说念，中庸农信近几年出现的分支机构环节案件，无不与职工诈骗相关。“中庸农信在20年间累计披发贷款200亿元，坏账刊出仅3000万元，其中95%以上的坏账皆是因为职工的不良算作或犯警算作形成。”
界面新闻记者从中国裁判文告网获悉，公司不少职工存在罪人集资、涉嫌职务侵占等情况。
2016年10月至12月时辰，内蒙古莫旗中庸农信小额贷款公司的信贷员德龙，以匡助客户贷款并高兴高额利息为名，骗取四位一又友183.8万元，其中139.05万元用于个东说念主支拨、期货、彩票和赌博。最终，德龙被法院认定犯有骗取罪，判处有期徒刑13年。
2018年底至2019年9月份，中庸农信商议干事有限公司昌黎分公司职责主说念主员邹绍杰应用职务便利，将贷款客户李元久、宋立军等15东说念主的提前还款40.68万元用于手机赌博，后均输光。时辰，该职责主说念主员又在曹凤兰、杨某等37东说念主贷款客户的手机险峻载装配中庸农信商议干事有限公司名下“中庸金服”ＡＰＰ，以贷款客户的形状进行贷款，将贷到的款项交由其使用，将48.81万元的贷款均用于手机赌博，后均输光。最终，邹绍杰犯挪用资金罪，判处有期徒刑一年四个月。
2023年6月，辽宁康平县中庸农信小额贷款有限职守公司绥均分公司里面审计发现信贷员李振金存在屡次占用客户资金的算作，分散侵占客户高林、韩某、王德祥、徐永和、张也及李丽、牛宏坤的资金，认为2400元，最终被公司开除。
贷款业务还有“荫藏”用度？
说明期各期，中庸农信的收入分散为2.24亿元、24.29亿元、31.81亿元和19.20亿元。业务上看，信贷干事收入是中庸农信最主要的收入开端，2021年至2023年及2024年上半年（说明期）来自该业务收入占比在60%至76%之间。
该业务分为表内贷款及表外贷款两种运筹帷幄模式。表内贷款以自有资金贷款、同期结合相接拨款贷款的自有资金部分，即通过小额贷款公司或相信策画向借款东说念主放贷，收入依靠利息收入净额获取（从借款东说念主处收取的利息收入减去资金开端支付的相关利息）；表外贷款以撮合贷款和相接拨款贷款的撮合部分运筹帷幄，即向衔尾银行推选及格借款东说念主收取佣金。
公司来自农村普惠信贷干事的收入（与贷款利息相关或被视为与之相关）的利率受到适度。说明期各期，通过中庸农信贷款平台得到的贷款实质APR分散为17.5%、17.9%、17.7%和17.8%。
最高手民法院在2020年8月19日改良的功令解说中，规矩了民间假贷的总年化利率上限为中国一年期贷款市集报价利率的四倍。凭证2024年8月发布的贷款市集利率3.35%，该上限计较为13.4%
然则，改良的功令解说不适用于合手牌金融机构，包括合手牌小额贷款公司，合手牌小额贷款公司应连接顺从每年24.0%的上限，这是最高手民法院为合手牌金融机构设定的民间假贷利率上限。
说明期中庸农信的合手牌小额贷款附庸公司所提供贷款适用的最高利率分散为19.8%、19.8%、24.0%及24.0%。公司默示，相关利率从未超出最高手民法院所文告24.0%的民间假贷利率上限。
需要指出的是，中庸农信却闲居被客户指控在办理贷款业务时，除了正常贷款用度外，还存在包括购买保障、下户费、酒水、中介用度等诸多“荫藏”用度。
黑猫投诉网官网露馅，不少用户在办理中庸农信的贷款业务时皆存在被客户司理“强制”条目购买其衔尾的保障，如果不购买相关保障则不予办理的情况，且购买保障金额在百元至数千元不等。又名客户在办理10万元中庸农信贷款时还指出需要购买酒水、中介费、下户费等其他用度。
图片开端：黑猫投诉网
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界面新闻记者注释到，中庸农信的农村破费品及办奇迹务下如实包含保障居品的分销干事。公司通过小鲸向海平台为农村客户提供保障公司所提供的妥当保障居品的升值干事，衔尾保障公司就中庸农信分销的保障居品支付佣金及少部分升值干事费。
说明期各期，中庸农信数字化保障分销客户数目分散为885名、724名、745名和362名。2023年公司该业务承保保费总数为2.89亿元。
落后增长，屡次被投诉暴力催收
中庸农信将借款东说念主毁约导致的表内贷款预期信用亏空的亏空拨备证实为客户贷款及垫款拨备，表内贷款毁约率的飞腾均会导致对适时辰客户贷款及垫款亏空准备加多。
招股书露馅，说明期中庸农信任何分期付款落后高出三个月的客户贷款及垫款分散为8950万元、1.70亿元、1.59亿元和1.84亿元，客户贷款及垫款的亏空准备分散为2.89亿元、4.40亿元、4.05亿元和4.38亿元，举座增长较快。
此外，中庸农信的贷款毁约率也呈现出一定的波动。具体而言，30天以上毁约率及90天以上毁约率分散由适度2021年的1.36%及1.01%增至2022年的2.27%及1.58%。落后贷款由2021年的1.88亿元加多91.2%至2022年的3.59亿元，2023年减少至2.99亿元，2024年上半年再度加多22.2%至3.65亿元。
对此中庸农信默示：2022年落后贷款加多主若是由于COVID-19疫情导致客户还款才能受挫，2024年上半年再度加多也主要由于多少农居品价钱大幅波动对繁密小农户小微企业主收入、偿还贷款才能形成不利影响。
在催收方面，值得注释的是，中庸农信并未选定第三方团队进行催收。然则，黑猫投诉网上仍存在一些对于公司暴力催收的投诉。
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