第九章 区块链应用案例·行业视角（区块链金融）
7.1区块链金融：最容易数字化的行业
咱们从诸多案例分析中不丢脸出，看似单调的溯源在为百行万企开源节流方面，表面上如实不错起到一定的作用。但是，要是区块链的定位只是是看成互联网的补充，让其作念一些后者此前未能作念过的事情，难免有点低于东谈主们的预期。事实上，区块链工夫之是以能劝诱这样多的矜恤，一个伏击的原因如故从业者对其落地场景与工夫定位进行了一定幅度的延迟，进而为东谈主们带来了更大的联想空间。延迟的具体地点如下。
来源，在“实体产业线”上，诚然区块链本人是去中心化互联网，但它必须解脱我方看成中心化互联网补充的定位，致力于寻求此前中心化互联网从未曾试涉足的一些范围。在这方面，手机即是一个典型的案例。来源，手机即是为了弥补固定电话难以佩戴的裂缝而出现的挪动通讯器用，因此其英文翻译是“mobilephone”，而日文翻译则是“佩戴电话”，不错说与区块链被定位为中心化互联网的延迟有不谋而合之效。然则，关于大多数东谈主来说，目下的手机早也曾高出了便携式通讯器用的道理，它不仅是一个挪动电话，更是一个游戏机、电影院，以致ATM。通过涉足这些此前固定电话从未构兵过的范围，手机制造商得胜地使东谈主们花在手机上的时刻越来越长。而手机也从来源相对旯旮的平日电器，变成了数字期间东谈主们糊口的伏击器用。
其次，在“数字工夫线”上，东谈主们要基于区块链原有的信息极难删改脾性，让更多数字工夫在其基础上生根发芽。正如区块链行业在刚出面前，其处治决策的场景被规章在溯源范围，归根结底如故由于东谈主们在居品遐想与行业瞻望的过程中存在想维因果链比较短的风物。也即是说，东谈主们只可想考到“不可删改—确保信息精确度”这个关节，然后就来源围绕“确保信息精确度”作念著作，而莫得猜想在“不可删改—确保信息精确度”的基础上还能不行长出新的逻辑链条，从而在新的逻辑关节上开发居品。而这恰是区块链工夫处治决策最需要的。
在这种情况下，东谈主们在原有的区块链工夫之上实现了一个要紧的打破，那即是将智能合约工夫与区块链结合，进而打破了“不可删改—确保信息精确度”这个关节，实现了东谈主们现今齐十分纯属的“不可删改—确保信息精确度—智能合约的的确运行环境”组合，使来往交涉有了自动化进行的可能性。区块链工夫应用的落地场景也由此迎来了大的扩展与打破，并波及了一个此前传统互联网未曾深度涉足过的范围。
然则，正如同发现电磁感应道理不代表社会坐窝就参加电气化期间相通，诚然智能合约被说明不错在区块链上实现，但不代表东谈主类坐窝就能参加经济运行自动化的期间。使用数字工夫的机器系统要是想在经济社会中阐扬作用，既需要信任的基础，又需要信谈的灵通。诚然区块链工夫处治了社会中利益主体之间的信任问题，但是在信谈设施的缺失上却窝囊为力，因此许多物理世界的举止无法被映射到数字世界，这亦然为什么目下区块链工夫在许多范围难以落地的伏击原因。不外，在宽绰行业中，有一个垂直范围却颇为出东谈主预视力率先与“区块链+智能合约”实现了结合，况且具有很强的可行性，这即是金融。
自从2014年前后区块链被冷落以来，它似乎天生就佩戴了金融的基因。来源，东谈主们以为这主要应归因于区块链的首款前端应用——以比特币为代表的“数字货币”，其金融脾性给许多东谈主留住了“区块链是一种金融科技”的嗅觉。然则，跟着定约链的出现，东谈主们发现即使莫得比特币的存在，区块链依然和金融有着密切的关系。举例，频年来腾讯与京东最伏击的区块链应用即是财务场景中的区块链发票。
为什么金融财务会成为区块链滥觞落地的范围呢？要回话这个问题，咱们需要跳出“区块链”本人，转而不雅察金融这个产业。纵不雅通盘数字范围，即使在传统的互联网行业，像汇款和财务这样的金融业务亦然滥觞与互联网结合的行业之一。其中的原因很省略，即资金流动的推行不是物质的转动，而是信息的传递。
为了方便诸君读者相识，这里举个例子。假定A与B进行来往，A向B转账100元，这个资金流动的过程其实不是像其他物流相通真的有货品在运载，而是A与B的银行账户数据库中的信息发生了转变：A的银行账户中减去100元，B的银行账户中加上100元。也即是说，所谓资金流动，推行不外是信息变动良友。这种风物其实是东谈主类跨地区资产撑持技艺提高与举止范围实现匹配的一个收场。
事实上，咱们回来金融历史便不难发现：在东谈主类发展的早期，个体举止范围极为有限的情况下，一些部族里面其实即是按照这种方式进行价值转动的。举例，著名的“雅浦岛石币”案例——东谈主们不会真的扛着石头去买东西，而是会在石板上进行相应的信息记号，暗意所有这个词权的易手，这和目下的电子汇款有不谋而合之处。毕竟石币就保存在岛上收尾的地点，况且住户的举止范围亦然被窄小的海岛所局限。
这样看来，咱们目下所纯属的什物货币和纸币的来往模式，其实更像是东谈主类在资产撑持技艺和信息记载技艺莫得跟上举止范围膨胀速率的情况下的一种临时妙技。举例，18世纪时，一位欧洲商东谈主要是猜想亚洲去作念生意，由于跑得太远，也曾超出了欧洲银行的业务粉饰范围，因此必须佩戴多数的黄金，不然无法说明我方领有裕如的购买力。而跟着全球化的推动和手机挪动支付的普及，这两个问题齐也曾得到了处治：银行里的钞票不错在全球任何一个有网罗的地方得到承认，用户也不错随处随时通过手机钱包来修改我方账上的数据。
毫无疑问，“资金流=信息流”的推行，使金融成了与互联网、挪动互联网、区块链等数字工夫滥觞结合的细分范围。毕竟互联网工夫即是为了处治信息不合称的问题而出生的，因此进行账本信息的修改也莫得太浩劫度。是以，咱们不错看到资金在互联网上的流动险些无需任何专用硬件，只是依靠手机、电脑这样的通用诱导，以及包括网关在内的一些安全设施就不错爽直完成。事实上，纵不雅互联网行业的发展，咱们不难发现：在早年网址之家、搜索引擎、聊天软件等信拒却互类居品大行其谈时，电商支付因为实现了与物理世界的交互，给东谈主一种助力实体产业的嗅觉，但推行上电商支付业务的推行亦然信拒却互，关连企业的首创东谈主看清了货币与钞票转动其实即是不错高度电子化的账本修改，而什物类钱币存在的必要性正在冉冉裁汰，是以研发出关连的居品，并带给东谈主们一种全新的感受。
在了解了为什么“区块链+智能合约”最可能通过金融行业助力产业经济之后，咱们来看关连的案例。笔者在前边也曾提到过，智能合约的主要体现即是经济社会中来往与交涉举止的自动化。是以关于金融行业来说，它与“区块链+智能合约”的结合，大部分体现为“if-A，then-X给Y转账”的范式。其中，A一般为金融行业中比较烦琐冗余的、不错电子化的多个智力。具体地说，“区块链+智能合约+金融+实体产业”的组合方式包含了以下几种。
跨境支付
有过商品外贸教导的一又友们应该齐有所了解，不菲的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。这不仅事关一个国度外汇管制策略，况且因为现存的跨国转账网罗是一个至极低效的组织。东谈主们需要经过代理行建立关系，举例，欧洲的代理行要通过欧洲SEPA转账系统进行转账。同期，中间方之间也需要互相建立信任关系。中间代理层级多就产生了延时问题，因此跨境汇款频繁需要2～3个责任日，资金的流动性由于延时也就大幅度着落。而“区块链+智能合约”的组合使银行和银行之间不错径直打造点对点的支付方式，省去了第三方金融机构等中间关节，通过智能合约来制定个性化的放款条件，一朝条件触发便不错实现资金流动，从而实现全天候支付、实时到账、提现肤浅以及莫得隐形资本，有助于裁汰跨境电商的资金风险，欣慰肤浅性需求。
资产证券化
资产证券化是目下东谈主们也曾至极纯属的一种金融操作，而其与区块链也存在很大的结合空间。需要指出，这里的“结合”不是将资产通证化，而是行使智能合约实现加快反璧和背信事件的实时判断。也即是说，要是有底层资产的财务动态进展触发了加快反璧或背信事件等条件，合约要求将被自动强制推行，并将加快反璧或背信事件实时见知各方，使处置责任能实时和透明地开展。举例，在轮回期内，要是底层资产余额连气儿30日未能达到特定阈值，此时智能合约将自动推行，触发加快反璧事件，并提前参加面目摊还期。况且，面目参与方——蓄意照管东谈主、托管机构、资产就业机构齐将同步接纳到加快反璧见知，并同步启动相应的经由。智能合约还不错辅助蓄意照管东谈主实现逐日轮回购买、自动对账，简化投后照管责任，缩减照管资本，提高运行效用。
保障行业的自动化赔付
诚然跟着期间的发展，东谈主们对保障行业的偏见已得到较大改善，但偏见背后仍然折射出一个现实，那即是我国的保障赔付占灾害赔本比重远低于外洋上30%的平均水平。其中的原因与传统保障的加入、举证、考证资本齐有很大的关系。尤其在出现要紧包袱事故后，原本交付厚望的保障公司竟然谢绝赔付，当然让东谈主们对这个行业的好感直线着落。智能合约的出现则有望让被保障东谈主解脱这个规章，惟一理赔条件触发，赔付与放款过程就会坐窝由区块链的智能合约来推行，无需任何中心化机构的审核。举例，关于乘飞机的延误险，当投保乘客信息、航班延误险和航班实时动态均以智能合约的方法存储在区块链中时，一朝航班延误允洽赔付尺度，补偿款将自动划账到投保乘客的账户，保单处理十分高效，保户不需要和责任主谈主员费长短举证、争论计赔时刻等问题；关于车险，智能合约不错记载关连策略、驾驶记载和驾驶员论说，要是关连车辆在发滋事故后欣慰理赔的关连条件，智能合约将会立即推行索赔。
7.2区块链金融应用案例
目下，有一些企业也曾入部下手将区块链应用于金融，尤其是供应链金融，并针对万般场景冷落了相应的应用决策。除了对现存生意模式、来往经由的省略改良以外，更有一些公司收拢行业痛点，斗胆地在区块链工夫的基础上，结合股产、来往和法律等因素，构建新经由和新式坐褥关系，革命来往模式和信用模式。在本节中，咱们总结了目下一些区块链在供应链金融范围的落地与推动案例。和前边相通，咱们在不雅察这些案例时不是将其看成一个联想的范式，而是要不雅察目下区块链金融应用的落地情况，以偏执中存在哪些可莳植的空间。
7.2.1W链供应链金融就业平台
案例先容
W链平台是基于区块链工夫打造的供应链金融就业平台，其通过区块链连通供应链中的各方企业和金融机构，竣工、真实地记载中枢企业莽撞账款的上链、流通、拆分和兑付情况。由于区块链上的数据经多方记载阐发，难以删改、不可否认、不错追忆，因此不错实现应收账款的拆分转让，并好像全部追忆至登记上链的启动资产。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，阐发贸易关系真实灵验，以保证上链资产的真实的确，并实现中枢企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行伙同，莳植资金配置效用，赈济小微企业基于供应链进行融资，裁汰融资资本，深度周转金融资源。
在推行操作中，东谈主们需要将一级供应商与中枢企业之间的应收账款通过资产网关进行全线上化电子审核，确保贸易配景的真实性。中枢企业对该笔应收账款进行确权后，再进行数字化上链，形成数字债权凭证，后续不错将该凭证在W平台中进行拆分及转让。每一级供应商均不错按业务需要采纳持有到期、融资卖出或转让来欣慰我方的资金需求。
案例决策及亮点
第一，遐想资产网关变装，处治了链下资产与链上资产的对接问题。让资产网关这个第三方充分阐扬对链下资产的审核和见证作用，同期在资产刊行前和谐中枢企业在链上作念确权登记，确保供应商拿到的数字债权凭证是一笔真实的、可终了的、经过数字签名阐发的灵验资产。
第二，资产转让过程中链上签收关节经受了多重签名的中间账户工夫，让数字化的资产从A账户先流转到一个A、B均可浪费的Mid转回我方的特有账户，此时在链上留住的是A的私钥签名记载。这个过程实现了任何一个要害的操作在区块链账本中齐对应一条签名记载。而区块链的难以删改性又保障了记载一朝生成就无法抹除和否认的根据真实性，用数学的严谨性和逻辑性提供拦阻质疑的见证效果。
第三，应收账款推行上是一种非同质的资产，A产生的数字债权凭证不行与B的数字债权凭证用数学的加法混在一谈记账，因为这两个凭证可能来自不同的中枢企业，兑付日历和风险品级不同。UTXO
第四，在兑付关节设立寂寞的资金计帐节点，在数字资产到期后径直在链上完成付款动作，任何一笔付款偏执收场齐在链上产生记载，实现了资金流和信息流的对接。同期，引入过桥基金进行秒级放款，不错令供应商在肯求融资时省去恭候金融机构审核尊府的时刻，赶紧欣慰融资需求，的的确现“区块链工夫好像匡助小微企业实时放款到账”的愿景，莳植数字债权凭证的便利性与可用性。
第五，全线上化操作。平台经受全线上化操作，可在挪动端微信小要领或PC端完成业务操作。由于区块链账本的难以删改、可追忆性，W平台中的企业在向金融机构肯求融资时，可依据金融机构的要求，采纳性绽开及上传赈济融资所需要的贸易配景信息和文献等，幸免产生多数的纸质文献和操作审核时刻。
案例价值
W平台的价值体目下供应链金融范围的方方面面，不管是小微企业、中枢企业，如故金融机构齐能从中受益。
关于小微企业来说，W平台具有以下价值。
融资资本显赫裁汰，实现秒级放款。通过该模式，不错显赫改善小微企业的融资窘境。由于生意银行提供信用额度不是基于供应商自身，而是基于中枢企业，因此二级及多级供应商好像以更低的融资资本获取金融就业。同期，通过引入过桥基金，小微企业可在旧例融资渠谈以外采纳秒级放款就业，优化体验。
凭证上链肤浅，可分拆转让。凭证上链经由全线上化，无需线下提交尊府，的的确现不管“你在哪”齐可受益于区块链工夫带来的普惠金融后果。数字债权凭证赈济目田拆分，分享中枢企业信用，无需提供多种贸易配景尊府层层审核。
挪动端操作，可快速接入。供应商可赈济全程微信小要领操作，注册即可加入，业务接入零资本，全线上化操作，无需面临面开户、提交纸质尊府等烦琐经由。
关于中枢企业而言，W平台具有以下价值。
优化账期，改善现款流与欠债表。通过W平台，供应商好像以更低的资本进行融资，时效性大大增强。因此，中枢企业好像优化账期，削弱贸易酌量与兑付压力，改善自身的现款流与欠债表。
莳植供应链效用，加强供应链照管。通过区块链灵通多层供应商，以自身信用赈济上游小微企业，匡助供应商胜仗开展坐褥，扩大范围，体现社会包袱。同期，还可结合大数据技艺，对上游企业进行画像，加强质料管控、风险驻防等，优化供应链照管。
低门槛赢得投资收益。省俭研发资本，通过财务安排及集团金控公司参与供应链业务，莳植企业盈利技艺，在获取无风险收益的同期援助供应链企业共同发展。
在线确权，分享就业收益。线上注册及确权操作，无需线下烦琐的盖印审批经由，可灵验属目单子及左券作秀，更可分享就业收益。资产到期仅需一次打款，依托腾讯财付通的计帐技艺，无需层层计帐。
关于金融机构来说，W平台具有以下价值。
获取小微业务握手，莳植获客技艺。新增业务来源及获客渠谈，扩大了业务范围，丰富了对小微企业的数据画像，进而使风险愈加透明可控，积极援助实体产业，反映策略命令，赋能小微企业健康发展。
自主订价，莳植收益。与传统业务比较，在保证资产高评级、低风险的同期，对多级供应商享有更多的自主订价权，从而莳植业务收益。
线上操作，无需复杂经由。业务开展无需自建平台，注册即可使用，无新增责任量与经由，全部业务经受线上操作，无纸化办公，方便金融机构开展宇宙业务。
7.2.2H供应链金融赈济就业系统
案例先容
银行等金融机构在开展生意保理、单子贴现等供应链金融业务时，一般以具体贸易过程中的左券及发票等看成融资凭证。H公司通过经受区块链工夫，将验真后的发票数据登记入区块链账本，供金融机构授信评估使用。在具体的供应链融资过程中，金融机构通过调用该系统提供的凭证智能匹配就业，依据左券信息从发票池中匹配出与左券关联的所有这个词发票信息，形资本次贸易融资的发票集合；通过调用该系统提供的发票识别、发票验真、发票数据补全等就业，莳植金融机构对贸易配景真实性的甄别技艺。
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金融机构完成授信评估后，对登记入区块链账本的融资发票进行公示标记，看成金融机构下次贸易融资的信用风险评估依据。行使区块链信息防删改、可追忆等脾性，建立肯求企业与金融机构之间的信息对称机制，处治供应链金融各成员之间的互信问题，可灵验驻防供应链融资过程中发票类似融资的风险。
案例决策及亮点
在H公司研发的发票融资凭据链中，链的记账节点包括H公司、金融机构及企业用户，由各成员机构节点共同爱护发票融资凭据链的数据账本，以实现各成员节点对发票融资信息的分享。具体节点包括发票上链节点、用户节点、发票公示节点、监管节点、运营节点。各节点的功能鉴识如下：
发票上链节点：金融机构进行发票验真补全信息入链；
用户节点：企业用户不错勾选和阐发参与融资的发票；
发票公示节点：融资中介机构不错对参与融资佐证的发票进行标记和查询；
监管节点：监管机构不错对上链数据进行监管与合规审计；
运营节点：由H公司对区块链基础平台进交运营爱护。
在性能方面，基于H链的H平台经受高并发、可扩展的快速共鸣机制，欣慰推行业务的高频来往需求；在安全方面，经受国密SM2、SM9、SM3和SM4算法，允洽安全可靠策略需求，赈济第三方CA属性文凭及基于变装的探访抑止模子，赈济细粒度的权限照管；在销亡保护方面，经受零常识说明、环签名、同态加密等工夫，赈济可监管的销亡保护机制；在数据与智能合约方面，赈济大数据存储及条件检索引擎，赈济海量数据的存储与快速查询，提供模板化的智能合约，裁汰开发门槛，赈济智能合约方法化考证，裁汰间隙风险。
案例价值
为了保证企业来往信息和区块链上链数据的真实性，现阶段该系统提供了凭证智能匹配、发票识别、发票验真、监管审计、气象分享等就业，具体业务场景如下。
凭证智能匹配
企业在开展供应链金融过程中，以贸易的真实性为前提，根据具体来往提供左券及发票看成融资的商事凭证。凭证智能匹配就业的主邀功能是通过左券上的来往信息，智能地从发票池中匹配出对应的发票。
发票识别
在本案例场景的融资过程中，企业提交纸质发票的扫描图片，后台提供相应的识别要领，分割索求各信息面目所在的区域图片，再作念进一步识别，行使深度学习工夫索求发票的票面信息。
发票验真
发票验真模块通过识别企业销项发票特定区域，将其传至发票池系统进行考证，判断其是否真实灵验，并匹配开赴票的开具、红冲、作废等气象。发票验真查询收场可自动加入发票池，并存入区块链。
发票气象监控
发票气象监控模块可实现自动检索发票上的开票单元和应税劳务及货品称号是否匹配，莳植发票的合规性西宾技艺。同期，该模块还不错对通过张望的升值税专用发票和庸碌发票建立巡视期，自动按期检测发票气象，匡助金融机构逃匿因发票作废、红冲、很是气象等原因酿成金融机构的贷款风险。
监管审计
区块链平台为监管机构提供就业节点，监管机构根据监管需要结合底层智能合约，对发票验真、销亡保护等数据及合规性进行监管审计，确保上链数据真实、合规、可靠。
气象分享
银行等金融机构将验真后的发票信息使用记载实时登记入链，供其他金融机构查证，不错灵验属目单子类似融资，从而达到裁汰金融风险的见识。
基于供应链金融赈济就业系统的发票融资凭据链是H平台供应链金融功能的伏击构成部分，行使区块链工夫，在金融机构、企业用户之间构建以发票看成供应链融资商事凭证的的确环境，匡助金融机构加强供应链融资贸易配景的真实性审查，灵验驻防发票的类似融资风险，为中小企业供应链融资开辟了一条新路。
7.2.3D公司跨境保理融资授信照管平台
案例先容
基于区块链的跨境保理融资授信照管平台经受D公司自主研发的区块链底层系统——D链，行使区块链数据的确的特色，为供应商和保理公司提供融资全生命周期照管、融资额度照管等就业，并根据供应商来往和资信等信息对供应商进行信用评级，为供应约定制合理的优惠利率，提供机动的金融就业。
案例决策
平台功能
平台主要提供以下四个功能：
①供应商融资气象照管，包括屡次融资肯求、放款、还款等；
②供应商订单气象照管，包括未结汇订单的信息集结、跨境结算，以及已结汇订单的还款和支付等；
③供应商授信额度照管，即根据现存订单气象和融资情况揣测供应商的融资授信额度；
④供应商信用评级照管，即根据历史订单气象和融资情况评估供应商的企业信用。
总体业务经由
平台的总体业务经由如下：
①供应商基于境外电商平台的订单向保理公司肯求融资；
②保理公司向跨境支付机构肯求订单考证和额度锁定；
③支付机构从电商平台集结订单信息，并将订单气象和额度锁定写入授信平台的区块链账本中；
④保理公司从授信平台查询授信额度，根据查询收场细目放款额度，同期将放款情况写入授信平台的区块链账本，完成授信额度的更新；
⑤电商平台在账单到期后发起订单结算，由支付机构完成跨境收结汇；
⑥支付机构根据授信平台记载的融资情况优先支付给保理公司，完成还款；
⑦支付机构将剩余的款项支付给供应商，同期更新授信平台中的订单气象。
区块链节点部署
基于区块链的跨境保理融资授信平台经受严格的节点准入机制，参与记账的节点需要通过登记和身份核验后才能加入区块链网罗，以驻防坏心节点通过构造虚假网罗、频繁加入或退出酿成网罗褂讪性风险，同期确保数据来源可追忆，一定进度上增多数据的的确度。
当前，保理公司、支付公司以及授信平台建立方看成区块链系统的记账节点，共同爱护授信平台的运转。
将来，跟着业务的扩展，平台将赈济多家谱付公司和保理公司看成记账节点，共同爱护账本。跨境电商平台看成备选节点，可肯求参与记账。此外，关连监管和审计机构也可成为记账节点，径直获取链上数据。
案例价值
该授信平台在工夫、业务模式及就业模式等方面齐有所革命。
引入区块链工夫将旧例保理业务和跨境支付业务有机地结合起来，确保数据真实准确、的确和可靠。
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